Hypotheek met restschuld

Geen prettige situatie; je huis verkopen en daarbij een restschuld overhouden. Wat nu? Kun je nu wel een nieuwe hypotheek krijgen voor een nieuwe woning? En hoe moet je de restschuld betalen? Wij hebben alles over een hypotheek met restschuld voor je uitgezocht.

Wat is een restschuld?

Staat je woning nu onder water, dus is je hypotheekschuld hoger dan de waarde van de woning? Dan is het te verwachten dat, als je nu de woning verkoopt, je een restschuld overhoudt. Een optie is om de woning nog niet te verkopen, echter is het in sommige gevallen niet te voorkomen. Bijvoorbeeld omdat je werkloos bent geraakt of je gaat scheiden en kan de hypotheeklasten niet meer dragen.

Hoe kan een restschuld ontstaan?

Er zijn diverse situaties waar een restschuld kan ontstaan:

• De waarde van je woning is in de loop van tijd gedaald
• Je hebt een hogere hypotheek afgesloten dan je woning waard is
• Je hebt beleggingen aan de hypotheek gekoppeld en deze hebben te weinig opgebracht om de hypotheek mee af te lossen
• Je hebt een aflossingsvrije hypotheek, maar je hebt te weinig gespaard, waardoor je de hypotheek aan het eind van de looptijd niet kunt aflossen.

Wat kan ik doen als ik een restschuld heb?

Als je verwacht dat je te maken krijgt met een restschuld dan is het verstandig om contact op te nemen met je huidige hypotheekverstrekker. Kun je de restschuld niet zelf betalen met bijvoorbeeld spaargeld? Dan mag je in veel gevallen de woning niet verkopen zonder toestemming van de hypotheekverstrekker. Door in gesprek te gaan met de bank kun je wellicht op een andere manier geholpen worden met een oplossing voor de restschuld. Hieronder bespreken we een aantal andere opties.

Lening voor de restschuld

Sluit je een lening af om de restschuld af te lossen? Leningen die tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 om deze reden werden afgesloten kunnen profiteren van een belastingvoordeel. De rente over de lening is namelijk 15 jaar aftrekbaar bij de belastingaangifte. De lening moet wel minstens annuïtair worden afgelost. Let op: na de 15 jaar is de rente dus niet meer aftrekbaar van de inkomensbelasting. Dit heeft invloed op je lasten, als je de lening nog niet hebt afgelost.

Restschuld aflossen met eigen vermogen

Heb je spaargeld, belegd in aandelen of kapitaalverzekering? Je kunt dit wellicht gebruiken om de restschuld af te lossen. Je financieel adviseur kan samen met jou naar de mogelijkheden kijken.

Een restschuld en nieuwe hypotheek afsluiten

Wil je verhuizen, omdat je een mooiere woning op het oog heeft die beter bij je huidige gezinssamenstelling past? Het is soms ook mogelijk om de restschuld op te nemen in de nieuwe hypotheek. Is je inkomen genoeg voor de nieuwe hypotheek en de restschuld, dan kan dat ongeacht de regels rondom de maximale hypotheek. Niet alle banken bieden echter deze optie aan. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan het beste voor je kijken wat jouw mogelijkheden hierin zijn.

Schenking door ouders

Hebben je ouders een eigen vermogen? Wellicht kunnen je ouders helpen met het betalen van de restschuld. Ze mogen onder bepaalde voorwaarde een bepaald bedrag aan je schenken, dat je kan gebruiken voor je eigen woning, of om de restschuld af te lossen. Of ze kunnen je geld lenen, zodat je de restschuld kan aflossen. Bij een lening is het verstandig alle afspraken op papier te zetten, zo voorkom je vervelende ruzies over het geleende geld.

Restschuld en NHG

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en moet je noodgedwongen de woning verkopen, waarbij je een restschuld overhoudt? Onder bepaalde voorwaarden kan er besloten worden dat de restschuld kwijtgescholden wordt. Bijvoorbeeld omdat je werkloos bent geworden of bent gescheiden. Het NHG bekijkt overigens eerst of ze op een andere manier kunnen helpen, zodat je niet noodgedwongen hoeft te verhuizen. Ze bekijken dan samen met je hypotheekadviseur of ze de hypotheek weer betaalbaar kunnen maken, zodat je in de woning kan blijven woning en er zo een verkoop met restschuld kan worden voorkomen.

Voldoe je niet aan de voorwaarden, bijvoorbeeld omdat je wilt verhuizen vanuit vrije keuze? Dan kun je, als je voldoet aan de onder de onderstaande voorwaarden, de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek met NHG.

Voorwaarden restschuldfinanciering NHG:

• Nu heb je een NHG-hypotheek en de nieuwe woning financier je ook met een NHG-hypotheek.
• Als de restschuld is ontstaan voor 1 januari 2018 heeft u wellicht recht op hypotheekrenteaftrek. Is de restschuld ontstaan op of na 1 januari 2018, dan heeft u geen recht op hypotheekrente aftrek
• De kosten voor de nieuwe woning inclusief de restschuld zijn niet hoger dan de NHG-grens. Eventueel kan het deel van de nieuwe hypotheek, inclusief de restschuld dat boven deze kostengrens komt zonder NHG worden meegefinancierd.
• De nieuwe hypotheek voldoet aan de maximale hypotheekeisen (loan-to-income)
• De hypotheek voor de nieuwe woning kan pas afgesloten worden na verkoop van de huidige woning. Na de verkoop heb je 1 jaar de tijd om de restschuld in een lening voor de volgende woning mee te financieren.
• De restschuld wordt volledig annuïtair afgelost. Na 15 jaar vervalt het recht op de hypotheekrenteaftrek voor de restschuld.

De bank bepaalt uiteindelijk of je de restschuld kunt meefinancieren.

Hoe kun je restschuld voorkomen?

Als je binnen nu en enkele jaren van plan bent om de woning te gaan verkopen en je voorziet dat je een restschuld overhoudt, kun je dit proberen te voorkomen. Dat geeft een hoop rust. Je kunt kijken of je tussentijds extra kunt aflossen op de hypotheek. Let wel op, je kunt dit niet onbeperkt doen. Laat je dus eerst informeren wat je maximaal per jaar boetevrij extra mag aflossen.

Een andere oplossing is bijvoorbeeld je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dit zijn vormen waarbij maandelijks wordt afgelost, zodat je weet dat je aan het eind van de looptijd dankzij de aflossingen geen schuld meer hebt. In sommige gevallen is het mogelijk om de looptijd van de hypotheek te verlengen, om zo uiteindelijk de hele schuld af te lossen. Uiteraard is het altijd verstandig om eerst een onafhankelijke hypotheekadviseur te raadplegen. Deze kan samen met je naar de beste oplossing kijken. 

Meer interessante pagina's: Actuele hypotheekrente - Hypotheek oversluiten via onafhankelijke adviseur - Alles over het hypotheekadvies - Hypotheek voor zzp'er

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage