‘Flexibel arbeidspakket’ zorgt voor lagere hypotheek

Klinkt aantrekkelijk: flexibele arbeidsvoorwaarden, zoals een fiets van de zaak, geld voor een opleiding of het reserveren van je vakantiegeld. Wanneer je een hypotheek nodig hebt, zijn die flexibele voorwaarden minder fijn. Ze kunnen zorgen voor een lagere hypotheek.

Steeds meer werkgevers bieden hun werknemers flexibele arbeidsvoorwaarden aan. Hierbij kan de werknemer een bepaald bedrag van het salaris aan een studie, fiets van de zaak of een extra vakantie besteden. Werknemers kunnen ook kiezen voor de optie het betreffende bedrag uit te laten betalen als een flexibel budget of als inkomen.

Keuze of zekerheid

Veel jonge mensen kiezen ervoor het bedrag uit te laten betalen als extra inkomsten. Daardoor denken ze een hogere hypotheek te kunnen verkrijgen. Helaas gaat het daar mis. Hypotheekverstrekkers zien die optie nog steeds als een keuze en niet als een zekerheid, waardoor ze flexibele componenten in het loon niet zullen meenemen in het bepalen van de maximale hypotheek.

Flexbudget

Het flexbudget daarentegen zou volgens Joke van der Velpen, kennismanager wet- en regelgeving bij Raet, dat software levert voor personeelszaken en salarisverwerking, wel moeten meetellen voor de maximale hypotheek. “Het flexbudget, individueel arbeidsbudget of persoonlijk budget, is een reservering, opgebouwd uit vakantiedagen, vakantiegeld en bijvoorbeeld een eindejaarsuitkering.” Hier gaat het om vaste looncomponenten die de werknemer sowieso krijgt. Je hoeft er niets tegenover te stellen. “Om die reden zouden banken het wel moeten meenemen in hun berekening voor de maximale hypotheek”, stelt Van der Velpen.

Vast, maar divers te besteden

Het flexbudget is wel een zekere factor, maar divers te besteden. In sommige cao’s kun je dit budget namelijk ook op een andere manier besteden, in een soort winkel met verschillende arbeidsvoorwaarden; je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen het geld te besteden aan een opleiding of extra verlofdagen. Het flexbudget is dan wel zeker, maar het doel waaraan je het besteden kunt, is divers, waardoor banken het flexbudget waarschijnlijk ook niet meenemen in het toetsingsinkomen.

Onterecht

Volgens de wet mag niet het hele flexbudget worden uitgegeven in een winkeltje met arbeidsvoorwaarden. Daarom vindt Van der Velpen het onterecht dat geldverstrekkers het flexbudget niet meenemen voor het toetsinkomen. “Er is een minimumbedrag dat moet worden uitgekeerd.” Daarbij komt dat er een patroon zichtbaar is, waarin te zien is dat het flexbudget in de huishoudpot gaat. Van der Velpen: “Mensen zien het flexbudget steeds meer als onderdeel van hun besteedbaar inkomen en dat is het ook.”

Het is verstandig, voordat je kiest voor flexibele arbeidsvoorwaarden, na te gaan welke gevolgen die hebben voor de aanvraag van een hypotheek.