Overstap naar hypotheek met NHG minder voordelig dan verwacht

Heb jij een hypotheek zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG)? Sinds 2018 is het mogelijk deze alsnog aan te vragen, als de rentevaste periode nog loopt. Dat heeft het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) mogelijk gemaakt. In de praktijk blijkt echter dat de overstap minder gunstig is dan verwacht.

Het WEW is de organisatie achter de NHG. Deze organisatie neemt eventuele restschulden op zich, wanneer een huis gedwongen moet worden verkocht en te weinig opbrengt om de hypotheekschuld helemaal af te lossen. Dankzij deze garantie bestaat er minder risico voor de bank met jouw hypotheek. NHG kun je in 2018 aanvragen, wanneer de hypotheek niet hoger is dan 265.000 euro. Volgend jaar ligt die grens op 290.000 euro.

Minder aanspraak
In het derde kwartaal van 2018 is er veel minder aanspraak gedaan op de NHG. 174 keer werd hiervan gebruik gemaakt. Een jaar eerder maakten nog 495 huishoudens aanspraak op de NHG. Het financiële voordeel (de risico-opslag valt weg, waardoor de hypotheekrente en maandlasten lager worden) kan een reden zijn om NHG aan te vragen op een bestaande hypotheek. Dat voordeel lijkt tegen te vallen, blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond.

Geldverstrekkers werken niet mee
Dat tegenvallende voordeel komt door verschillende redenen. Banken en andere geldverstrekkers werken niet mee. Bijvoorbeeld door risico-opslag toch te rekenen, omzetting te weigeren wanneer het leenbedrag met NHG gelijk blijft of dat ze de consument op kosten jagen waardoor er geen financieel voordeel meer is. Verder kan het zijn dat de actuele rente, die geldt bij overstap, hoger is dan die van je bestaande hypotheek. Sommige geldverstrekkers willen alleen omzetten naar NHG tegen de actuele rente. Als die hoger uitvalt, valt je voordeel weg. Verder kan voorkomen dat de rente bij overstap lager is, maar dat je toch moet bijbetalen. Volgens de Consumentenbond is dat een boete voor de klant.

Waarom drempels?
Waarom de drempels worden opgeworpen door banken, tijdens een tussentijdse overstap, kan ook verschillende redenen hebben. Tijd en geld zijn daar voorbeelden van. Het kost tijd en geld op nieuwe NHG-regels in te spelen en de systemen aan te passen. Verder hebben geldverstrekkers met andere partijen te maken en afspraken die met hen gemaakt zijn.