Sparen of hypotheek aflossen?

Op momenten dat de spaarrentes laag staan, is het minder aantrekkelijk om je geld op een spaarrekening te zetten. Er zijn verschillende alternatieven die je kunt overwegen zoals bijvoorbeeld het aflossen van je hypotheek. Maar wat is de reden van lage spaarrentes en wat zijn de voordelen en nadelen van het aflossen van je hypotheek?

Sparen of aflossen?

Als je gaat aflossen op je hypotheek wordt je hypotheekschuld lager en verlaag je vaak de maandlasten. De hypotheekverstrekker loopt hierdoor wel rente-inkomsten mis en je zult hiervoor een boete moeten betalen. Vaak mag je een bepaald bedrag boete vrij aflossen. Dit verschilt per hypotheekverstrekker en staat in de voorwaarden van je hypotheek. Laat je wel altijd informeren door een onafhankelijke hypotheekadviseur bij jou in de buurt, voordat je een keuze maakt. 

Voordelen van aflossen:

• Wanneer de hypotheekrente hoger staat dan de spaarrente, is het verstandig om met je spaargeld je hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Hier behaal je meer voordeel mee. 
• De maandlast daalt als je aflost en je bent voor een klein stukje meer eigenaar van je woning. Hierdoor bouw je meer vermogen op.
• Het risico op een restschuld bij eventueel verkoop van je woning wordt lager.
• Ga je met pensioen en lever je een deel van je inkomsten in? Door het aflossen worden je maandelijkse vaste lasten lager en heb je hier tijdens je pensioen geen last van.
• Loopt je rentevaste periode af en stijgt de rente? Dan heeft dit minder impact als je een gedeelte hebt afgelost omdat je schuld lager is.

Nadelen van aflossen

• Minder belastingvoordeel
• Los je meer af dan het maximale boetevrije bedrag? Dan heb je kans op een boete van je hypotheekverstrekker.
• Je spaarsaldo wordt een stuk lager na het aflossen. Wanneer je een onverwachte uitgave moet doen, kun je dit geld niet zomaar gebruiken en zal je een consumptief krediet met een veel hogere rente dan je hypotheek af moeten sluiten.

Laat je informeren door een onafhankelijke hypotheekadviseur

Voor dat je een keuze maakt tussen het (gedeeltelijk) aflossen van je hypotheek of je geld op een spaarrekening zetten, doe je er verstandig aan om je eerst te laten adviseren. Consumind brengt je graag in contact met een onafhankelijke hypotheekadviseur bij jou in de buurt om de verschillende mogelijkheden te bespreken. Alleen dan weet je zeker of de keuze die je maakt, de juiste is voor jouw situatie.

Oorzaken lage spaarrente

Lage spaarrentes ontstaan niet zomaar. Daar zijn verschillende oorzaken voor waaronder de invloed van de Europese Centrale bank. De ECB kan de zogeheten ECB-rente  op nul procent zetten om de economische groei een zetje te geven.  Hierdoor daalt de rente op leningen, waardoor de bevolking gestimuleerd wordt om meer geld te lenen en dus meer geld uit te geven. Normaal gesproken worden leningen gefinancierd met vermogen dat bij de banken op spaarrekeningen staat. Door de lage ECB-rente kunnen banken tegen een laag rente tarief geld lenen. Hierdoor is er minder vraag naar vermogen op spaarrekeningen en dus daalt automatisch de spaarrente.

Een andere oorzaak is de veroudering van de bevolking. De groep mensen die hun pensioengerechtigde leeftijd nadert is in verhouding groter dan de rest van de bevolking. Die grote groep mensen spaart nu voor hun pensioen en geeft relatief minder uit dan de jongere bevolking. Er is dus veel vermogen bij banken ter beschikking en dus daalt de spaarrente.