Woningmarkt floreert

De huizenmarkt floreert alweer enkele jaren. Huizenprijzen zijn nog steeds hoog, het aantal afgesloten hypotheken met NHG (en het aantal verliesdeclaraties dat NHG ontving) daalt en bij de aanvraag van een hypotheek lijkt alles weer bespreekbaar te zijn. Wat zegt dat?

Vooral huizenbezitters, die tijdens de crisis een huis ‘onder water’ hadden, zijn blij met de huidige huizenprijzen. Een woning ‘onder water’ betekent dat de lopende hypotheek hoger is dan de waarde van de woning. Wanneer je het huis dan verkoopt, ontstaat er een restschuld, omdat de lopende hypotheek niet helemaal afgelost kan worden. Ook de NHG zal blij zijn dat er veel minder onderwaterhypotheken zijn. Deze organisatie staat garant voor een eventuele restschuld wanneer, door bijvoorbeeld scheiding of overlijden, de hypotheek niet meer betaald kan worden. Aan die garantie zitten voorwaarden verbonden. In het eerste kwartaal van 2019 zijn de hypotheekaanvragen met NHG flink gedaald.

Verhitte markt

Als het heel goed gaat op de huizenmarkt, spreek je van een verkopersmarkt/ verhitte huizenmarkt. Dan is de vraag naar koopwoningen groot en het aanbod van huizen klein. Wanneer dat het geval is, kunnen de volgende (verboden) situaties ontstaan: Veel koopwoningen gaan weg voor bedragen (ver) boven de vraagprijs of worden zonder ontbindende voorwaarden of bouwkundig rapport gekocht. Op een dergelijke huizenmarkt is een aankoopmakelaar verplicht, maken taxateurs onderlinge (verboden) afspraken of worden ze onder druk gezet hoger te taxeren. Ook komt het voor dat kopers met te weinig eigen middelen trucs uithalen om alsnog de gewenste hypotheek te kunnen krijgen en verzwijgen starters studieschulden om een hogere hypotheek te kunnen krijgen.

Trend

Net voor 2008 (begin van de crisis) werd maatwerk in hypotheken steeds meer aangeboden en was bijna alles bespreekbaar. Nu lijkt deze trend zich te herhalen. Tijdens de crisis werden binnen de toenmalige regelgeving de grenzen opgezocht. Dat gebeurt ook nu. Er kwam bijvoorbeeld maatwerk voor mensen die in scheiding liggen, er ontstond verruiming voor ondernemers, flexwerkers en andere doelgroepen met een wisselend of onzeker inkomen.

Twee soorten maatwerk

Momenteel kun je spreken over  twee soorten maatwerk: gestructureerd en echt maatwerk. Bij de gestructureerde variant bepaalt een bank een doelgroep die aan bepaalde eisen moet voldoen. Wanneer je als consument voldoet aan die eisen, hoeft je adviseur geen uitgebreide onderbouwing te geven (wel blijft de adviseur verantwoordelijk voor het advies). Bij het echte maatwerk dient de adviseur een serieuze onderbouwing aan te leveren en zeer duidelijk aan te tonen dat het verantwoord is voor de klant af te wijken van de normen. Wanneer je daarvoor in aanmerking komt, zijn er wellicht meer mogelijkheden, maar is er ook meer onzekerheid.