Alles wat je moet weten over een hypotheek

Het is een complexe wereld: de hypotheekmarkt. Ieder jaar verandert er wel iets op het gebied van de wet- en regelgeving. En laten we eerlijk zijn, uitzoeken welke hypotheekvorm en hoeveel u kunt lenen is niet de leukste of makkelijkste klus. Het bezichtigen van woningen die u wellicht wil gaan kopen is veel leuker en spannender om te doen. Toch hoort het erbij. Wij helpen u graag met het informeren over hypotheken.

Wat is een hypotheek?

Laten we beginnen bij het begin: wat is een hypotheek? Het is een lening waarmee u een huis, boot of woonwagen kunt kopen. Daarbij geldt het huis, de boot of woonwagen als een onderpand van de lening. Net als bij alle leningen dient u deze af te betalen en betaalt u rente over de hypotheek. Wanneer en hoe u de hypotheek afbetaalt hangt af van de hypotheekvorm.

Hypotheekvormen

Er zijn in totaal 9 verschillende hypotheekvormen:

• lineaire hypotheek
• annuïteitenhypotheek
• aflossingsvrije hypotheek
• hybride hypotheek
• beleggingshypotheek
• krediethypotheek
• levenhypotheek
• spaarhypotheek
• bankspaarhypotheek

Als u tegenwoordig een nieuwe eerste hypotheek afsluit dan kunt u alleen voor een lineaire- of annuïteitenhypotheek kiezen. Bij deze twee vormen lost u namelijk gedurende de looptijd af en kunt u gebruik maken van een belastingvoordeel.

De maximale hypotheek

Om te berekenen hoeveel u maximaal kunt lenen kijkt de bank veelal naar uw inkomen en de waarde van de woning. Voor het inkomen wordt het bruto inkomen gehanteerd. Hoe hoger uw bruto inkomen is, des te meer u kunt lenen.

Ook de woningwaarde is van belang voor de bepaling van de maximale hypotheek. De geldverstrekker laat de waarde van de woning bepalen door een taxateur. Op dit moment is het alleen nog mogelijk om de waarde van de koopwoning te lenen, indien fiscaal aftrekbaar. Bijkomende kosten bij de koop van een woning, zoals overdrachtsbelasting, notaris- en taxatiekosten kunt u niet meer meefinancieren in de hypotheek. Het inbrengen van eigen geld bij het kopen van een huis wordt dus steeds noodzakelijker. Het is verstandig om geld opzij te zetten, zodat u in de toekomst ook een woning kunt kopen.

Financiële hulp bij het kopen van een huis

Bent u starter op de woningmarkt? Het verkrijgen van een hypotheek kan als starter lastig zijn. Financiële hulp kan dan uitkomst bieden. Uw ouders kunnen ervoor kiezen om u hierbij te helpen.

Hulp van ouders

U wilt graag een eigen woning, maar een hypotheek kunt u op dit moment nog niet krijgen. Uw ouders kunnen u op de onderstaande manieren helpen:

• lening
• schenking
• kasrondje
• verhuur
• gezamenlijke koop
• borg staan
• overwaarde gebruiken

Een lening van uw ouders

Uw ouders kunnen ervoor kiezen om u geld te lenen. Deze lening hoeft niet bij de notaris worden vastgelegd. Wel moet u rente betalen over de lening. Deze rente kunt u aftrekken van de belasting, als u aflost op dezelfde manier als bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. De rente is alleen aftrekbaar als deze ook vergelijkbaar is met de rente zakelijke rente van een hypotheek. Een symbolische rente van 1% is dus niet aftrekbaar.

Schenking van uw ouders

Als uw ouders ervoor kiezen om te schenken is het verstandig rekening te houden met de regels voor belastingvrij schenken. Er is een maximum dat uw ouders belastingvrij mogen schenken.

Kasrondje

Het kasrondje is een lening en een schenking samen. De schenking moet in hetzelfde kalenderjaar plaatsvinden als het jaar waarin ze u het geld lenen.

Verhuur van de woning

Uw ouders kunnen de woning voor u kopen, om vervolgens deze aan u te verhuren. Dit heeft echter een nadeel voor uw ouders: ze kunnen niet gebruik maken van hypotheekrenteaftrek omdat de woning niet hun hoofdwoning is.

Borg staan voor de hypotheek

Als uw ouders borg staan voor de hypotheek, dan worden uw ouders door de bank als hoofdaansprakelijke gezien. Dit kan handig zijn omdat u dan een hoger hypotheekbedrag kunt lenen, waardoor u toch wel uw droomhuis kunt kopen. U betaalt zelf de hypotheeklasten. De hypotheek kan niet met Nationale Hypotheek Garantie worden afgesloten. Ook kunnen uw ouders, gedurende het borg staan, moeilijker een lening of hypotheek afsluiten.

Overwaarde woning ouders gebruiken

Als uw ouders overwaarde hebben op hun woning dan kan dit gebruikt worden als onderpand voor een deel van uw hypotheek. Ook met deze vorm van hulp kunt u geen hypotheek met NHG afsluiten. Daarnaast lopen uw ouders het risico dat ze hun woning moeten verkopen als u uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Deze vorm is daarom voor de meeste mensen het minst aantrekkelijk.

Vraag advies van een deskundige onafhankelijke hypotheekadviseur. Samen met u kijkt de adviseur wat uw mogelijkheden zijn.

Koopvarianten

Koopvariant is het kopen van een woning van de woningcorporatie of een andere soortgelijke partij. Hierbij zijn verschillende koopconstructies mogelijk, zoals de terugkoopregelingen of kopen met kortingen.

Starters Rentelening

Woningcorporaties bieden bij de Starters Renteregeling de mogelijkheid aan dat u een woning van ze koopt. Hierbij schiet de corporatie 20% van de maandelijkse hypotheekrente voor. Dit doen ze 10 jaar lang. Verkoopt u de woning en is de waarde van de woning gestegen? Dan moet u de voorgeschoten 20% terugbetalen, anders niet. De regeling geldt alleen bij corporaties die hiervoor aangesloten zijn.

Starterslening als aanvulling op de hypotheek

Om starters te helpen makkelijker aan een hypotheek te komen is er de Starterslening. Deze lening vult het bedrag aan dat u tekort komt om de woning te kopen. De eerste 3 jaar betaalt u geen rente en lost u niet af. De rente staat 15 jaar vast en is aftrekbaar. De lening heeft een looptijd van 30 jaar.

Blijkt dat u na de 3 jaar, als u gaat aflossen en rente gaat betalen, de maandlasten niet kunt opbrengen? Dan worden de lasten aangepast aan uw inkomen. Of u een Starterslening kunt krijgen hangt af van uw inkomen, vermogen en de voorwaarden van de gemeente of provincie waar u de woning wilt kopen.

Kosten bij hypotheek afsluiten

Als u een hypotheek gaat afsluiten kunnen daar de volgende kosten aan verbonden zijn:

• advies- en bemiddelingskosten
• notariskosten
• Nationale Hypotheek Garantie
• kosten bankgarantie
• bereidstellingsprovisie (indien van toepassing)
• rente en kosten overbruggingskrediet (indien van toepassing)
• verhuis- en inrichtingskosten
• overdrachtsbelasting
• taxatiekosten
• makelaarskosten (indien van toepassing)
• bouwtechnische keuring (indien van toepassing)

Adviseurs- en bemiddelingskosten

Kiest u om advies te krijgen van een hypotheekadviseur? Dan betaalt u daar advies- en/of bemiddelingskosten voor. Het eerste, oriënterende gesprek is overigens meestal gratis. De adviseur bespreekt tijdens dit gesprek wat hij voor u kan betekenen en wat de kosten daarvoor zijn. Aan de hand van deze informatie kunt u bepalen of u met de adviseur in zee wilt.

U kunt via Consumind Finance in contact komen met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze kan voor u precies bekijken wat uw mogelijkheden zijn en u helpen met het afsluiten van een hypotheek.

Notariskosten

Bij de koop van de woning stelt de notaris de leveringsakte op (bij de koop van een bestaande woning) en de hypotheekakte. Daarnaast betaalt u Kadasterkosten aan de notaris. De notaris mag zelf de tarieven hiervoor bepalen. U kunt notarissen vergelijken.

Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie

De aanvraag voor Nationale Hypotheek Garantie kost in 2019 0,9% van het hypotheekbedrag. Dit bedrag betaalt u via uw geldverstrekker.

Kosten bankgarantie

Om zekerheid te krijgen dat u de woning daadwerkelijk gaat kopen vraagt de verkoper van de woning veelal een waarborgsom. Dit is 10% van de koopprijs. Als u hiervoor zelf geen geld ter beschikking heeft kan de hypotheekverstrekker een bankgarantie regelen. Gaat de koop niet door en kunt u niet beroep doen op de ontbindende voorwaarden? Dan wordt de waarborgsom betaald door de bank. Het bedrag moet u uiteraard wel afbetalen aan de hypotheekverstrekker. Voor bankgarantie betaalt u een bepaald bedrag. De bankgarantie kunt u via de hypotheekadviseur aanvragen.

Bereidstellingsprovisie

De hypotheekofferte is een bepaalde periode geldig. Als het niet lukt om binnen deze periode de hypotheekakte te laten passeren bij de notaris, dan kunnen de rentetarieven gewijzigd zijn. De bereidstellingsprovisie voorkomt dat u geen gebruik meer kan maken van de offerte met de afgesproken rentes. U betaalt voor de mogelijkheid van het verlengen van de offerte.

Rente en kosten overbruggingskrediet

Heeft u uw oude woning nog niet verkocht, maar wilt u de overwaarde wel gebruiken voor de koop van de nieuwe woning? Dan kunt u dit bedrag lenen, dit wordt overbruggingskrediet genoemd. Hierover betaalt u rente.

Verhuis- en inrichtingskosten

Dit zijn de kosten die u heeft voor het verhuizen van uw inboedel, of de aanschaf van nieuwe meubels.

Overdrachtsbelasting

De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de koopsom. De notaris doet aangifte namens u voor de overdrachtsbelasting.

Taxatiekosten

Een taxatie is veelal verplicht bij de koop van een bestaande woning. Deze kosten betaalt u zelf. De kosten verschillen per taxateur.

Makelaarskosten

Als u kiest voor de bemiddeling door een aankoopmakelaar dan betaalt u hiervoor. U kunt zelf bepalen welke diensten u afneemt, of u de gehele koop de makelaar laat bemiddelen of voor bepaalde onderdelen.

Bouwtechnische keuring

De hypotheekverstrekker kan bij de koop eisen om een recente bouwtechnische keuring, uitgevoerd door een bevoegd bedrijf. Eventuele gebreken worden gerapporteerd in het rapport. Hier betaalt u kosten voor.

Meer interessante pagina's: Hoeveel kan ik lenen voor een huis? - Hypotheek oversluiten - Maandlast hypotheek - Kosten hypotheekadvies

Ga terug naar de hypotheek homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage