De maandlasten van je hypotheek

Wil je een nieuwe woning kopen, of ben je van plan om je hypotheek over te sluiten? Dan is het fijn om te weten hoe hoog het maandbedrag voor de hypotheek is. Hoe berekent de hypotheekverstrekker de hypotheek maandlasten? Antwoord op deze en andere vragen over de maandelijkse kosten voor een hypotheek beantwoorden wij voor je.  

Maandlasten hypotheek berekend door hypotheekverstrekker

De hypotheekvorm is een grote factor die de hypotheek maandlasten bepaalt, want bij elke hypotheekvorm is de maandlast anders. De hypotheek maandlasten worden bepaald aan de hand van de onderstaande onderdelen:

• De aflossing
• De hypotheekrente
• Eventuele verzekeringspremies

De aflossing

Als je nu voor het eerst een nieuwe hypotheek afsluit moet dit minstens een lineaire- of annuïteitenhypotheek zijn. Bij deze vormen los je gedurende de looptijd de hypotheek af. De hypotheek maandlasten bestaan dan dus uit in ieder geval de aflossing. In het verleden was het wel mogelijk om andere hypotheekvormen af te sluiten, waarbij er niet gelijk werd afgelost.   

Maandlasten lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek bestaan de maandlasten uit 2 delen: de aflossing en de hypotheekrente. Het aflossingsgedeelte wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de aantal aflossingen. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je iedere maand € 555,55 aan aflossingen (€ 200.000/ 360 aflossingen). De hypotheekrente wordt berekend over het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost. Dit onderdeel wordt iedere maand weer wat kleiner, omdat je maandelijkse aflost. Aan het begin betaalt je meer hypotheekrente dan aan het einde van de hypotheek. Bij deze hypotheekvorm kun je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Omdat je steeds minder rente gaat betalen wordt de belastingteruggave ook minder gedurende de looptijd.

Maandlasten annuïteiten hypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek blijven de hypotheek maandlasten de gehele looptijd hetzelfde, afgezien van rentewijzigingen. De opbouw van de maandlasten wijzigen wel. In het begin betaal je namelijk veel rente en los je weinig af. Aan het einde van de looptijd is dat andersom: dan betaalt je weinig rente en los je veel af. Omdat je steeds minder rente gaat betalen kun je ook steeds minder hypotheekrente aftrekken van de belasting. Dit zorgt ervoor dat de netto-maandlasten tijdens de looptijd stijgen.

Hypotheek maandlasten aflossingsvrije hypotheek

Heb je in het verleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? Dan los je niet af gedurende de looptijd. Pas aan het einde van de looptijd moet je het gehele bedrag kunnen betalen. Daarom bestaan uw hypotheek maandlasten niet uit de aflossing, wel uit de rente en verzekeringspremies. Omdat je niet aflost blijft het rentebedrag gedurende de looptijd gelijk, tenzij je hebt gekozen voor een variabele rente of je rentevast periode is afgelopen. Met deze hypotheekvorm wordt er geen vermogen opgebouwd, dus het aflossen aan het einde van de looptijd moet worden gedaan door verkoop van de woning of met spaargeld. Heb je de aflossingsvrije hypotheek voor januari 2013 afgesloten? Dan kun je de hypotheek oversluiten of omzetten zonder dat je het recht op hypotheekrenteaftrek verliest.

Maandbedrag bij spaarhypotheek

Heb je in het verleden een spaarhypotheek afgesloten? Dan wordt er tijdens de looptijd niet afgelost. De premie bestaat uit twee delen: het spaargedeelte en een overlijdensrisicodeel. Het spaardeel wordt op een geblokkeerde spaarrekening gestort, zodat je hiermee aan het eind van de looptijd de hypotheek kunt aflossen. Het overlijdensrisicodeel zorgt ervoor dat je een vermogen opbouwt zodat, als je voortijdig komt te overlijden, de hypotheek (gedeeltelijk) kan worden afgelost.

De hypotheekrente

De hypotheekrente heeft ook een grote invloed op het maandbedrag voor de hypotheek. Je betaalt meer rente op een hoger hypotheekbedrag dan bij een laag hypotheekbedrag. Daarnaast is het rentebedrag afhankelijk van de rentepercentage die je afsluit. Sluit je een variabele hypotheekrente af? Dan profiteer je hiervan als de rentes laag zijn. Echter, als de rentes stijgen dan worden je lasten ook hoger. Zet je de rente voor een periode vast, dan geldt hoe langer de periode je de rente vast zet hoe hoger de rente is.

Belastingteruggave rente

Gelukkig kun je in sommige gevallen ook geld terug krijgen over de betaalde hypotheekrente. Dit door middel van de hypotheekrenteaftrek. Hoeveel je precies terug krijgt is afhankelijk van de belastingschijf waarin je inkomen valt. Dit zorgt ervoor dat je maandlasten uiteindelijk lager uitvallen. Zoals eerder vermeld kun je, als je nu een nieuwe hypotheek afsluit, alleen van de hypotheekrenteaftrek gebruik maken als je kiest voor een lineaire- of annuïteitenhypotheek.

Eventuele verzekeringspremies

Vaak wil een hypotheekverstrekker dat je een overlijdensrisicoverzekering, een woonlastenverzekering en werkloosheidsverzekering afsluit bij het aangaan van een hypotheek. Deze verzekeringen zorgen ervoor dat je, als je komt te overlijden, werkloos of arbeidsongeschikt raakt, door middel van de betaalde premies een vermogen opbouwt om de hypotheek (gedeeltelijk) af kunt lossen. De maandlasten bestaan dus ook uit de premies voor deze verzekeringen.

Netto en bruto maandbedrag hypotheek

Het bruto maandbedrag is het bedrag dat je aan de hypotheekverstrekker maandelijks betaalt. Dit zijn de maandelijkse hypotheeklasten zonder de teruggave van belasting. Zoals eerder besproken kun je in sommige gevallen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Daardoor krijg je van de Belastingdienst een deel terug over de betaalde hypotheekrente. Het jaarlijkse voordeel hiervan wordt teruggerekend naar het voordeel dat je maandelijks hebt. De netto hypotheek maandlasten zijn de bruto maandlasten min het maandelijkse belastingvoordeel. De netto hypotheek maandlasten zijn bij een annuïteitenhypotheek in het begin laag, omdat je in het begin weinig aflost. De netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur de hypotheek maandlasten laten berekenen

Op diverse sites kun je een globale berekening laten maken van de maximale hypotheek die je kunt verkrijgen en een berekening van de hypotheek maandlasten. Deze sites geven met tools een goed globaal beeld van de maximale hypotheek, echter wordt er niet rekening gehouden met uw eventuele toekomstwensen en vaste lasten die je al hebt. Een onafhankelijke hypotheekadviseur houdt hier wel rekening mee. Je kunt samen met de adviseur je toekomstplannen bespreken, bijvoorbeeld je kinderwens of je plan om later minder te gaan werken. Hierdoor krijgt de adviseur een goed beeld van de mogelijkheden, kan je advies geven en de hypotheek maandlasten voor je berekenen. Vraag hier een oriënterend hypotheekgesprek aan. 

Meer interessante pagina's: Hoeveel hypotheek kan ik krijgen - Hypotheek oversluiten - Kosten hypotheek oversluiten

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage