Doe het zelf hypotheek

Online kun je op steeds meer plekken als particulier een eigen hypotheek afsluiten. Is je financiële situatie erg overzichtelijk of ben je financieel goed onderlegd? Dan kun je overwegen om een hypotheek zelf online af te sluiten. Maar is dit wel verstandig? Je zou bijna denken dat een hypotheek afsluiten een fluitje van een cent is, maar deze aanpak is lang niet voor iedereen geschikt. Veel mensen onderschatten wat er allemaal mis kan gaan bij het afsluiten van een hypotheek.

Exectuion only

We hebben het hier over een execution only hypotheek, een doe-het-zelf hypotheek waar geen financieel advies aan te pas komt. De afsluitkosten voor dit type hypotheek liggen tussen de 300 en 975 euro. Voor een hypotheekadvies met alles er op en eraan, dus inclusief advies over de vaak verplichte overlijdensrisicopolis, ben je gemiddeld tussen de 2000 en 2500 euro kwijt.

Allemaal aan de doe-het-zelf hypotheek dan maar? Denk je nu makkie, dat doe ik wel even zelf door gewoon voor de goedkoopste hypotheek te kiezen dan heb je het goed mis. Een verkeerde keuze voor een hypotheek kan je tienduizenden euro's teveel kosten.

Heel veel tijd

Een hypotheek afsluiten kost veel tijd. Heel veel tijd. Een hypotheekadviseur is gemiddeld 17 uur kwijt aan adviseren en begeleiden van een ‘normale’ hypotheekaanvraag van een starter schat toezichthouder AFM in. Een hypotheek waar nog een lastigere constructie achter zit, gaat nog verder in de uren oplopen. Dit is het geval wanneer je bijvoorbeeld doorstromer bent, wanneer je een rechtschuld hebt van een vorige woning of bij een echtscheiding.  

Dat werk moet je dus grotendeels zelf doen als je kiest voor execution only. Wat betekent dat voor je? Eindeloos veel formulieren invullen en die vaak meermalen teruggestuurd krijgen van de hypotheekaanbieder omdat er iets ontbreekt, niet klopt of onduidelijk is, terwijl intussen de uiterste datum waarop je de hypotheekakte moet ondertekenen bij de notaris rap nadert. Je moet ook zelf uitzoeken of en hoe je de hypotheek gaat betalen als je ontslagen wordt, arbeidsongeschikt raakt of met pensioen gaat. Twijfel je aan je eigen financiële kennis, neem dan gewoon een goede adviseur in de arm want deze behoedt je voor misstappen.

Keuze hypotheekvorm

Om tegenwoordig nog recht te hebben op hypotheekrenteaftrek heb de keuze uit een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Beide hypotheekvormen zijn gegarandeerd afgelost aan het einde van de looptijd. De aflossingsvrije hypotheek bestaat ook nog, maar daar wagen niet zoveel mensen zich meer aan. Alle andere vormen, zoals huizenleningen met een beleggingsconstructie of verzekeringselement erin, zijn geruisloos verdwenen en dat scheelt heel wat keuzestress.

Doorstarters

De hoogte van de hypotheekrentes en afsluitkosten van een execution only hypotheken kun je op verschillende websites vinden. De voorwaarden en tarieven verschillen sterk. Maar ondanks het grote aantal aanbieders, zijn die maar voor een kleine groep geschikt. Zo mogen doorstarters met een bankspaar- of beleggingshypotheek vaak niet zonder adviseur opereren. Per aanbieder zijn er echter nog meer uitsluitingen, maar dat heb je vaak pas door halverwege de aanvraag en dan kun je weer opnieuw beginnen.

Zelfstandigen

Ook zelfstandigen worden niet altijd geaccepteerd voor een execution only hypotheek. Bij veel aanbieders kan zo’n scherpe rente en lage afsluitkosten alleen aangeboden worden bij een standaard beoordelings- en aanvraagproces. Daar passen zelfstandigen dus niet tussen, omdat er weinig stabiliteit is in bijvoorbeeld hun inkomen. Er zijn aanbieders die zelfstandigen wel accepteren, maar dan alleen met een compensatie in de afsluitkosten.

Iets voor jou?

Of een execution only hypotheek iets voor jou is, moet je goed kunnen inschatten hoe je financiële situatie er nu én in de toekomst uitziet. Om je kennis te testen dien je een kennis- en ervaringstoets te doen om na te gaan of je financieel onderlegd genoeg bent om het proces te gaan starten. De toets is gebaseerd op richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten en is verplicht voor iedereen die zelf een hypotheek afsluit. Zak je voor deze test, dan zal de aanbieder erop aandringen een hypotheek mét advies af te sluiten.

Onafhankelijke hypotheekadviseur

Een hypotheek afsluiten is niet iets wat je vaak in je leven doet en er kan behoorlijk wat mis lopen. Zie je door de bomen het bos niet meer, wil je dat alles gewoon voor je wordt geregeld of vindt je het te ingewikkeld? Je bent niet de enige. Een onafhankelijke hypotheekadviseur helpt je hier graag mee.

Een adviseur is immers op de hoogte van alle actuele wet- en regelgeving rondom hypotheken. Daarnaast maken adviseur de hypotheek berekeningen dagelijks. Vraag via Consumind Finance een oriënterend hypotheekgesprek aan met een onafhankelijke adviseur. Het eerste gesprek is kosteloos.