Doorlopend krediet

Als je verwacht een langere periode af en toe extra geld nodig te hebben, kan je ervoor kiezen om een doorlopend krediet af te sluiten. Bijvoorbeeld om de studie van je kind te betalen. Wat een doorlopend krediet is, wat de bijzonderheden ervan zijn en de voor- en nadelen hebben we voor je uitgezocht.

Wat is een doorlopend krediet?

Doorlopend krediet wordt ook wel door de financiële wereld DK genoemd. Een doorlopend krediet is een lening, waarbij je het afgesproken maximum bedrag in één keer mag opnemen, of in delen. Dus bijvoorbeeld wanneer je verwacht geld nodig te hebben, maar nog niet precies weet hoeveel. Of als je onvoorziene uitgaven wil kunnen opvangen.

Deze leenvorm valt, in tegenstelling tot het hypothecaire krediet, in de categorie consumptieve kredieten. Net zoals een persoonlijke lening of koop op afbetaling. Het is dus bedoeld voor de aanschaf van consumptieve goederen, zoals een auto, spullen voor de babykamer, studieboeken of een nieuwe televisie.

Voor wie is een doorlopend krediet handig?

Een doorlopend krediet kan handig zijn voor mensen die weten dat ze een regelmatig en terugkerend geld nodig hebben. Denk bijvoorbeeld aan de studie van je dochter, waarvan je nog niet goed weet hoeveel je daadwerkelijk nodig hebt. De minimale en maximale looptijd voor een doorlopend krediet zijn verschillend per kredietverstrekker.  

Wil je liever meer zekerheid over de looptijd of de rente? Dan is een doorlopend krediet minder geschikt voor je. Of weet je al wat je precies wilt besteden en ben je niet van plan om daarna nog geld op te nemen? Dan kan je misschien ook beter kiezen voor een andere leenvorm.  

Het leenbedrag bij een doorlopend krediet

Samen met de kredietverstrekker spreek je een maximum leenbedrag af. Je kan besluiten om het bedrag in één keer op te nemen, bijvoorbeeld omdat je alles nodig hebt voor de aanleg van je nieuwe tuin. Of, als je voor de studie van je dochter eerst een deel nodig hebt om de studieboeken aan te schaffen, kan je ook een deel opnemen. Bij veel kredietverstrekkers is het wel zo, dat je na een bepaalde leeftijd een lager kredietlimiet krijgt, zodat het openstaande bedrag op een bepaalde leeftijd is afgelost.

De theoretische looptijd bij doorlopend krediet

Zodra je het geld opneemt, of een deel daarvan, begin je met afbetalen. Het aflossingsbedrag is minimaal 1% van het kredietbedrag en wordt berekend op basis van een theoretische looptijd, bijvoorbeeld 60 maanden. De looptijd is theoretisch, omdat je steeds opnieuw geld mag opnemen totdat je kredietlimiet is bereikt en tussentijds mag aflossen.

Stel je hebt een krediet voor €5.000 en je hebt daarvan €2.000 gebruikt, dan mag je de resterende €3.000 altijd op elk gewenst moment nog opnemen. Heb je de volledige €5.000 gebruikt, maar heb je ook alweer €2.000 afgelost? Dan mag je de afgeloste €2.000 ook weer opnemen, wanneer je dit nodig hebt. Je kan je dus wel voorstellen dat een doorlopend krediet heel lang kan doorlopen.

Je kan, als je het krediet eerder en sneller wilt aflossen, ervoor kiezen om tussentijds een extra bedrag, naast de maandelijkse betaling, te storten op je doorlopend krediet. Je kan dit boetevrij doen. Dat is niet bij alle andere leenvormen zo. Dus heb je even wat meer te besteden? Dan kan je overwegen om tussentijds wat extra af te lossen.

Variabele rente bij een doorlopend krediet

Zoals bij elke leenvorm betaal je rente over je doorlopend krediet. Bij een doorlopend krediet is de rente altijd variabel. Dit betekent dat je rente elke maand kan verschillen. Je betaalt iedere maand een vast bedrag aan de aflossing, maar het onderdeel rente kan dus maandelijks verschillen qua hoogte. Hierdoor is het van tevoren niet met zekerheid te zeggen hoelang je erover gaat doen om je krediet af te lossen. Want met een lage rente zal het sneller gaan dan met een hoge rente. Ook heb je dus zelf in handen wanneer je je krediet helemaal hebt afgelost. Als je tussentijds steeds weer een bedrag opneemt, gaat dit langzamer dan wanneer je éénmalig een bedrag opneemt en vervolgens gaat aflossen.

De rente wordt bij een doorlopend krediet bepaald aan de hand van:

• De inkoopkosten van het doorlopen krediet;
• De winstmarge-opslag;
• Het risico-opslag;
• De maximale hoogte van het op te nemen krediet;
• De hoogte van de lening.

Als één van de bovenstaande onderdelen qua hoogte verandert, dan kan jouw kredietverstrekker de rente ook veranderen. Het is dus een onzekere vorm van lenen, je weet nooit van tevoren wat het gaat doen. Verandert de rente? Dan wordt dit wel met je gecommuniceerd.

Maandbedrag van een doorlopend krediet

Het maandbedrag van een doorlopend krediet bestaat altijd uit aflossing en rente. Is de rente hoog? Dan betaal je meer rente en los je minder af. Dit zorgt ervoor dat de looptijd van het aflossen ook langer wordt. En andersom, bij een lagere rente betaal je dus minder rente en is je aflossingsdeel groter.

Voordelen van een doorlopend krediet

Als je in bepaalde situaties af en toe wilt beschikken over wat extra geld, dan kan een doorlopend krediet handig zijn. De overige voordelen:

• Het is flexibel, want je hoeft niet het hele kredietbedrag in 1 keer op te nemen en je kunt het afgeloste deel ook weer opnieuw opnemen.
• Je betaalt alleen rente over het deel dat je hebt opgenomen, dus niet over het gehele bedrag als je dat niet hebt opgenomen.
• Als je geen krediet meer wilt, kan je het doorlopend krediet altijd in 1 keer, of in delen, kosteloos aflossen.

Nadelen van een doorlopend krediet

Ieder voordeel heeft ook z’n nadeel. Het is verstandig om dit ook in gedachte te houden, als je van plan bent om een doorlopend krediet af te sluiten.

• Veel mensen lossen een doorlopend krediet nooit helemaal af. Het is erg verleidelijk om constant over extra geld te kunnen beschikken. Vaak nemen mensen het afgeloste bedrag, of een deel daarvan, later toch weer op.
• Je weet van tevoren niet precies hoelang je bezig bent met aflossen, vanwege de wisselende rente varieert het bedrag dat je maandelijks aflost. Hoe hoger de rente, hoe kleiner het maandelijkse aflossingsdeel.
• Je kan de rente niet van de belasting aftrekken, in tegenstelling tot de rente van een persoonlijke lening, waarbij dat onder bepaalde voorwaarden wel kan.

Voor mensen die liever zekerheid willen over een lening, is een doorlopend krediet niet zo geschikt.

Een doorlopend krediet afbetalen

Als je het resterend openstaande bedrag van het doorlopend krediet heb afbetaald, en er in de toekomst geen gebruik meer van gaat maken, moet je het doorlopend krediet opzeggen. Dit doe je schriftelijk, vermeld daarbij dan ook je overeenkomstnummer. Je ontvangt dan een bevestiging en het overzicht van de betaalde rente over het lopende jaar. Ook de nog verschuldigde rente wordt automatisch geïncasseerd en de lening wordt afgemeld bij het BKR.

Wat gebeurt er bij overlijden en de openstaande schuld van het doorlopend krediet?

Je wilt er waarschijnlijk liever niet aan denken, maar wat gebeurt er met je openstaande schuld van je doorlopend krediet als je komt te overlijden? Je wilt liever niet dat je kinderen daar de dupe van worden. Het verschilt per kredietverstrekker hoe daarmee wordt omgegaan. Zo is er de mogelijkheid om via je tussenpersoon een ‘Nabestaandenbescherming’ af te sluiten. De nabestaanden zijn dan, onder bepaalde voorwaarden, beschermd tegen jouw openstaande schuld. Het maximale bedrag dat wordt kwijtgescholden staat vastgesteld, dus het kan zijn dat je nabestaanden toch nog een bedrag moeten betalen. Deze mogelijkheden gelden niet voor alle kredietverstrekkers, dus het is altijd goed om je te laten informeren voordat je het krediet afsluit.

De nabestaanden moeten in ieder geval altijd het overlijden melden bij de kredietverstrekker. De kredietverstrekker is na het overlijden schuldeiser. Deze mag niet binnen de eerste 3 maanden de schulden terug te vorderen. Dat is wettelijk geregeld. Zo worden je kinderen of partner niet gelijk ‘lastig’ gevallen door de kredietverstrekker met het nog te betalen bedrag.

Inzicht in je doorlopend krediet

Met een doorlopend krediet kan je gauw het overzicht kwijt raken. Hoeveel heb je nou al opgenomen, hoeveel heb je al afgelost en hoeveel kan je nog opnemen? Gelukkig ontvang je daarom iedere maand of kwartaal, afhankelijk van je verstrekker, een overzicht. Hierop staat de kredietruimte vermeld, de totaal betaalde rente over het lopende jaar, de betaalde maandtermijnen, rente en het openstaande saldo. En wanneer het jaar voorbij is, krijg je in het nieuwe jaar een overzicht met je totaal aan betaalde rente van het jaar te zien.

Je doorlopend krediet omzetten

Bij veel doorlopende kredieten geldt vaak een hoge rente. Wil je ervoor zorgen dat je een lagere rente voor je lening betaalt? Onze financiële assistenten van de afdeling lopende leningen/kredieten helpen je graag om te kijken of je kan besparen. Zo kunnen ze de lening voor je omzetten, naar een lening met lagere rente. Ze kunnen je ook voorzien van deskundig advies, zo weet je dat het prettig geregeld is! 

Meer interessante pagina's: Alles over lenen

Ga terug naar de lenen homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage